Страховой договор вступает в силу

С какого дня вступает в силу договор страхования по закону и договору

Страховой договор вступает в силу

В Гражданском кодексе четко прописано, когда вступает в силу договор страхования. Но некоторые ситуации конкретизируется с учетом пунктов, прописанных в контракте. Именно поэтому перед подписанием договора страхования стоит прочесть каждый раздел и быть уверенным в том, что при форс-мажоре, СК обеспечит защиту интересов – жизни, здоровья, имущества, ответственности.

Чем отличается дата заключения от даты вступления в силу

Дата заключения договора совпадает с днем его подписания. Подписали договор страхования, получили на руки экземпляр контракта и правил, в которых описаны все существенные условия – договор считается заключенным. По заключенному договору можно требовать исполнения ряда обязанностей – например, по уплате страховой премии.

Однако чтобы защита «активировалась», необходимо, чтобы договор страхования в этой части вступил в силу – то есть приобрел юридическую значимость. По закону договор страхования вступает в силу после его подписания и уплаты страховой премии, если по контракту не прописано иное. Если человек оформляет страховку заранее, то он может указать конкретную дату, когда полис станет действующим.

Например, если договор заключили 1 марта, а 3 марта уплатили премию, то:

  • датой заключения будет 1 марта;
  • датой, когда договор страхования вступит в силу – 3 марта.

У этих двух дат разные юридические последствия. Самое важное заключается в признании события страховым. Если страховой случай произойдет 1 или 2 марта, то возмещение не выплатят, а если 3 марта и позднее – страхование сработает.

Важно! Датой заключения договора страхования является момент обращения гражданина и подписания всех бумаг, а дата вступления в силу – когда на счет страховой компании поступит оплата полностью или первоначальный взнос, если страховка приобретается в рассрочку.

Когда вступает в силу по ст. 957 ГК РФ

Договор страхования вступает в силу со дня, когда денежные средства поступают на счет компании в полном объеме. В случае рассрочки действуют эти же правила, при условии, что данный аспект прописан в контракте.

Скорость зачисления денег зависит от банка, через который проводится процедура. Точную время и дату можно узнать через финансовое предприятие с помощью заказа выписки по счету.

Если соискатель пользуется мобильным приложением, то эти данные отражаются в истории операций.

Когда вступает, если премия оплачивается в рассрочку

Если соискатель не в состоянии сразу заплатить за страховку, то некоторые компании предоставляют рассрочку. Если полис страхования вступает в силу на таких условиях, то порядок выплат следующий:

  1. Первоначальный взнос должен быть не менее половины суммы страховой премии.
  2. Последующие выплаты должны поступить на счет фирмы не позднее трехмесячного срока.
  3. Если по соглашению разрешено разделить сумму на три перевода, то алгоритм немного другой: первый платеж составляет 40% от общей суммы, второй не менее 30%, которые должны поступить на счет компании в течение трех месяцев, третий платеж нужно отправить до того, как пройдет полгода с момента подписания контракта.

Приведенные правила не прописаны в законе – их формулирует сама компания при разработке правил страхования.

ВАЖНО! При оплате в рассрочку договор вступает в законную силу с момента поступления на баланс страховой организации первого взноса, а не полной суммы.

Можно ли предусмотреть другой момент вступления в силу

Гражданский кодекс разрешает заключение контракта с датой, не зависящей от момента оплаты премии по договору страхования. Однако не все страховые компании соглашаются на эту процедуру, поскольку приходится брать подобное соглашение на особый контроль и отслеживать дату, когда оно вступает в силу, индивидуально.

Сместить срок, когда страхование вступает в силу, необходимо при оформлении защиты в особых обстоятельствах. Например:

  • при страховании несчастных случаев, когда риск проявится в будущем при выполнении каких-либо опасных работ;
  • при выплатах негосударственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий в рассрочку и истечения «выжидательного срока».

В обычных же обстоятельствах, например, при страховании ОСАГО, медицинском, жизни и здоровья, имущества по кредиту смещение срока, когда контракт вступает в силу, нецелесообразно.

Обратная сила договора

Если страховой случай наступит до того, как контракт вступит в силу, гражданин не получит страховой выплаты. Поэтому период ожидания перевода денежных средств страховщику считается незащищенной зоной. В судебной практике много спорных ситуаций, когда каждая сторона пытается доказать свою правоту. Чтобы этого избежать, нужно оплачивать полис день в день.

На что влияет день вступления в силу

День вступления в силу договора – это начало действия страховки. Именно с этого момента при наступлении страхового случая можно требовать выплаты возмещения от СК. Сам по себе этот момент является ключевым в отношениях по страхованию, которые возникают на основании соглашения между страховой компанией и страховщиком.

В судебной практике случается, когда страхователь производит оплату с опозданием на несколько часов. Его договор автоматически изменяется сотрудниками компании и вступает в силу на день позже. При страховом случае в день заключения еще неоплаченного контракта, человек выплат не получает.

Чаще всего споры о том, когда страхование вступает в силу, появляются при оформлении ОСАГО. Закон не дает прозрачного пояснения по многим вопросам, именно поэтому возникают конфликты между страховыми компаниями и владельцами транспорта, которым не выплачиваются деньги.

Судебная практика большого количества процессов поясняет, что затрудняют положения сами страховщики, которые разрешают клиентам оформлять полисы заранее, но не хотят брать на себя обязательства за весь срок. Это связано с тем, что подобное развитие событий неизбежно повлияет на дату окончания страхового периода.

Важно! Чтобы избежать проблем, рекомендуем четко прописать в договоре с СК момент вступления и уплатить страховую премию без опозданий.

Выделим основные моменты статьи: договор вступает в силу не ранее уплаты страховой премии, если в контракте не прописано иное. Чтобы в будущем не возникло спорных моментов, перезаключать контракт или оформлять новый полис нужно день в день. Либо страховать себя самостоятельно и не выезжать на транспорте до момента, как он вступит в силу.

Чтобы первыми узнавать об изменениях в законодательстве по услугам страхования, подписывайтесь на обновления, ставьте лайки и делайте репосты, чтобы и другие граждане были предупреждены и осведомлены.

Если у вас остались вопросы по теме, когда вступает в силу договор страхования, задайте их нашему дежурному юристу в чат. Окно размещено в правом нижнем углу экрана.

Вам может быть интересно: расчет срока страхования по договору. Стоит ли экономить на ОСАГО?

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/kogda-vstupayet-v-sily-dogovor-strahovaniya

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Страховой договор вступает в силу

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Действие договора страхования

Страховой договор вступает в силу

В п.1 ст.425 ГК РФ имеется общее правило о вступлении в силу договоров: «Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения».

Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров. В ст.

957 ГК РФ записано: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса».

То есть, момент вступления договора страхования в силу (т.е. начала его действия) и момент его заключения – это не один и тот же момент, следовательно, в большинстве случаев для того, чтобы договор страхования начал действовать, недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховую премию.

Однако вступление в силу договора с момента уплаты премии – не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию.

Например, стороны записывают в договоре страхования, что он вступает в силу с момента его подписания.

Однако стороны договора и, страхователь в особенности, должны помнить, что если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заключенным, не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса.

Итак, имеются два варианта начала действия договора:

• стороны согласовали в договоре срок начала его действия;

• срок определяется уплатой первого взноса.

Обязательства возникают из договора. Значит, отсутствие вступившего в силу договора страхования означает отсутствие каких-либо обязательств у сторон. Таким образом, уплата премии (взноса), если от нее зависит вступление в силу договора, не является обязательством страхователя перед страховщиком.

Действительно, если в подписанном договоре указано, что страхователь уплачивает премию в таком-то размере и не указано, когда договор вступает в силу, то он не вступает в силу до уплаты премии. Следовательно, обязательство не возникает. А после вступления договора в силу, т.е. после уплаты премии, оно также отсутствует, т.к.

обязательство прекращается его исполнением.

Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты премии, то уплата премии является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично – если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже внесен. В этом случае договор вступает в силу, и уплата остальных частей премии является обязательством.

Если уплата премии не является обязательством, то последствие уплаты только одно: договор не вступает в силу. Последствия неисполнения обязательства намного серьезнее.

Во-первых, исполнения обязательства можно потребовать, и, во-вторых, неисполнение обязательства причиняет убытки.

К убыткам относятся, в том числе, и неполученные доходы, но в данном случае страховщик как раз и ожидает получить определенный доход, но его не получает и может предъявить к страхователю требование возмещения убытков.

Наконец, в-третьих, неисполнение денежного обязательства в срок рассматривается ГК РФ как неосновательное обогащение, и на неуплаченные в срок деньги начисляются проценты согласно ст.395 ГК РФ.

Срок действия договора не всегда должен совпадать со сроком действия страховой защиты. То есть договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это может быть, только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.

9. Прекращение договора страхования.

Договор страхования прекращается, как и все договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

• если отпала возможность наступления страхового события;

• если от договора отказался страхователь.

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, соответственно, не может быть прекращен вторично.

Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен прекращаться и договор страхования.

Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст.958 ГК РФ сформулировано следующее правило: «Договор страхования прекращается…если…возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Статьей 958 ГК РФ предусмотрены основания для досрочного прекращения договора страхования, ими являются:

1) случаи, в которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

• прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 ст.958 ГК РФ);

2) требование страхователя о расторжении страхового договора (п.2 ст.958 ГК РФ);

3) требование страховщика о расторжении страхового договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст.959 ГК РФ);

4) Ликвидация страховщика в установленном законом порядке;

5) Ликвидация страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица, кроме договора личного страхования, по которому страхователь является застрахованным лицом (п.2 ст.934 ГК РФ).

Иные основания досрочного прекращения договора страхования предусмотрены главами 26 и 29 ГК РФ.

10. Страховое обеспечение.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.

Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере – 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение страхового ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф или брутто-ставка – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).

При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка – расходы на ведение дела, т.е.

связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования.

По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа.

Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков – один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина «страховая премия» являются страховой взнос и страховой платеж.

Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25).

Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Понятие регрессного права: Согласно международному законодательству (ст.

229 КТМ РФ) после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессивного требования к виновной стороне – право на регресс.

В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.



Источник: https://infopedia.su/9xf38.html

Вступление в силу договора страхования

Страховой договор вступает в силу

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхования и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-правового договора, могут не совпадать. Норма ч.1 ст.

957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса.

Это диспозитивная норма, допускающая вступление договора страхования в силу по соглашению сторон как до момента уплаты страховой премии, так и через определённое время после её уплаты. Последнее условие закреплено дополнительно ч.2 ст.

957 ГК РФ, в соответствии с которой действие страхования, т.е. непосредственное осуществление страховой защиты, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Предписания норм ст.957 ГК РФ позволяет сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения договора страхования выводы:

  • 1) уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента заключения договора страхования в отличие от предусмотренной ч.2 ст.433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовых договоров;
  • 2) момент заключения договора страхования может определяться исходя из предписаний норм ч.1 ст. 433 и ч.2 ст. 940 ГК РФ, т.е. договор страхования признаётся заключённым в момент:
    • – получения лицом, направившим оферту, её акцепта:
    • – подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;
    • – вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), при этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием страхователем указанного документа;
  • 3) действие страхователя может быть определено договором страхования в соответствии с диспозитивной нормой ч.2 ст. 957 ГК РФ как до вступления договора в силу, так и со смещением срока начала страховой защиты после момента вступления договора в силу, например, когда рисковые обязательства для застрахованных лиц предприятия появляются при определённых видах опасных работ, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосударственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рассрочку и истечения некоторого так называемого «выжидательного срока».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч.2 ст.307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная законодателем для договора страхования, определяет весьма подвижные моменты возникновения обязательств сторон по отношению к установленному ч.1 ст.

957 ГК РФ моменту вступления договора в силу.

Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента уплаты страховой премии или первого её взноса, который определён договором, например через 10 дней после заключения договора, то требуется ещё выяснить, в какой момент возникает страховое обязательство. В.С. Белых и И.В. Кривошеев считают, что оно возникает только в момент внесения страховой премии. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. – М.: Норма, 2001. – С. 149.

Однако теоретически вполне правильно считать заключённый договор страхования, не вступивший в силу, юридическим фактом. В нём согласованы все существенные условия, права и обязанности сторон (и третьих лиц).

Поэтому логичным будет утверждение, что в данном случае уже в момент заключения договора страхования устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объём, условия исполнения.

Но реальная возможность непосредственной страховой защиты имущественных интересов, реальное возникновение обязательства страховщика – начало действия страхования в рассматриваемом примере договора страхования наступает только с момента вступления его в силу, т.е. через десять дней после заключения договора.

Исполнение же страхового обязательства страховщиком (реализация основного страхового правоотношения) происходит при каждом очередном страховом случае в течение всего периода действия договора страхования после вступления его в силу. Нормами ст.957 ГК РФ допускается вступление договора страхования в силу с момента его заключения, до уплаты премии.

Согласно ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант исполнения страхового обязательства (реализации основного страхового правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а следовательно, и вступления договора в силу, совпали по времени, но начало действия страхования смещено условиями договора на две недели.

Вместе с тем в приведённом примере срок исполнения страхового обязательства соответствует также норме ч.1 ст.314 ГК РФ.

Исполнить договор страхования – значит выполнить вытекающие из него обязательства.

Обязательство страхователя обычно указывают с уплатой страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК страховая премия должна быть уплачена в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Моментом уплаты страховой премии при внесении её наличными денежными средствами следует считать момент передачи денег страховщику, а при безналичном перечислении – день поступления денег на банковский счёт страховщика.

Уплата или, напротив, неуплата страховой премии имеют различные последствия в зависимости от того, каким является договор: реальным, консенсуальным, или его вступление в силу обусловлено некоторыми другими обстоятельствами.

При реальном договоре страхования он считается заключённым с момента уплаты страховой премии.

Когда договор носит консенсуальный характер, он вступает в силу в момент получения акцепта на оферту.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных паевых взносов (п.3 ст.954 ГК).

Этими последствиями может быть и досрочное прекращение договора страхования, и установление каких-либо санкций за данное нарушение договора.

В результате право страховщика на досрочное расторжение договора страхования по мотиву несвоевременной уплаты страхователем страховых взносов перешло из разряда прав, определяемых договором.

Предусмотрено также, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4 ст.954 ГК).

Согласно ст.959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Из текста ст.959 ГК, можно сделать вывод, что страхователь обязан сообщить об изменениях, которые характеризуются следующим:

  • 1) они произошли в обстоятельствах, о которых страхователь сообщил страховщику при заключении договора;
  • 2) эти изменения должны быть значительными;
  • 3) это изменение должно существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Кроме того, в правилах страхования или в стандартных формах договора нередко включается право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора по мотиву несообщения страхователем о значительных изменениях в обстоятельствах, имеющих существенное значение для увеличения страхового риска. Страхование. Учебник / Под ред. В.В.Шахова. 2002 г. С. 152.

В соответствии со ст.

981 ГК страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок или указанным в договоре способом.

Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших элементов исполнения договора страхования. Данная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) является весьма серьёзной. Её неисполнение даёт страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Указанные правила применяются и при личном страховании, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3 ст.961 ГК).

Одним из принципов страхования является принцип: «Страхователь должен относиться к застрахованному имуществу так, как будто оно вовсе не застраховано».

Гражданский кодекс устанавливает, что страховщик освобождается от возмещения убытков от страхового случая, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п.3. ст. 962 ГК РФ).

В рассматриваемой ситуации речь идёт о двух видах убытков, возникших у страхователя: 1) причинённые непосредственно страховым случаем.

Эти убытки носят объективный характер и подлежат возмещению страховщиком; 2) возникшие вследствие того, что страхователь не принял должных мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Для возникновения этих убытков сам страховой случай носит характер косвенной причины. Непосредственной их причиной выступает бездействие самого страхователя.

Гражданский кодекс увязывает возможность освобождения страховщика от возмещения убытков, причинённых страхователю страховым случаем, с тем, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по уменьшению этих убытков. Доказывание факта умысла лежит на страховщике.

Если страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, по неосторожности (грубой или простой), страховщик не освобождается от возмещения убытков.

Гражданский кодекс допускает возможность исполнения обязанностей страхователя третьими лицами, включая выгодоприобретателя. Исходя из ст. 313 и 939 ГК РФ, включая выгодоприобретателя, может быть возложено исполнение тех обязанностей, носителем которых является страхователь. При этом перечень обязанностей не ограничивается.

Элементом исполнения договора страхования выступает соблюдение страховщиком тайны страхования.

В соответствии со ст.

946 ГК к тайне страхования относятся полученные страховщиками в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несёт ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ.

Обязанность страховщика не разглашать сведения, является бессрочной и не прекращается после истечения срока действия договора страхования.

Заключительным этапом исполнения договора страхования выступает производство страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) страховой выплаты.

Производство страховой выплаты является основной обязанностью страховщика.

Страховая выплата производится в размере, порядке и в сроки, установленные в договоре страхования. Исполнение страховщиком этой обязанности обусловлено наступлением страхового случая.

Page 3

Переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику именуется суброгацией.

Сущность суброгации заключается в следующем. В соответствии с гражданским законодательством вред, причинённый имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объёме.

Причинение вреда потерпевшему возможно по двум основаниям:

  • 1) в результате невыполнения контрагентом потерпевшего своих договорных обязательств;
  • 2) в результате действий лица, не связанного с потерпевшим никакими договорными отношениями.

Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего открываются две возможности возместить эти убытки: 1) за счёт их непосредственного причинителя; 2) за счёт страховщика путём получения страхового возмещения.

Право выбора принадлежит самому потерпевшему, который определяет, что ему выгодней. Получить страховое возмещение от страховщика, как правило, проще и быстрее.

При суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает, просто уже в действующем обязательстве происходит замена кредитора, т.е. потерпевший передаёт страховщику своё право требования к причинителю убытков. В результате страховщик выступает как бы вместо потерпевшего.

Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона (ст.387 ГК РФ).

Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента выплаты страхового возмещения.

Механизм суброгации в страховании применяется только при имущественных видах страхования, при личном страховании страхователь вправе получить и страховую сумму от страховщика, и возмещение вреда от его причинителя в полном объёме.

Суброгация вытекает непосредственно из закона и не требует подтверждения договором страхования.

Доказательством наличия у страховщика права требования к лицу, ответственному за причинение убытка, выступает договор страхования и документ, подтверждающий выплату страхового возмещения.

Составление всякого рода «суброгационных расписок», как это нередко имеет место на практике, является излишним. Сушко В.А. Страхование. Словарь-Справочник. М.,1999. С. 140.

Отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, может иметь место в двух ситуациях:

  • 1) до наступления страхового случая;
  • 2) после наступления страхового случая.

В заключение можно отметить, что среди практических работников существует мнение, согласно которому в случаях, когда лицом, ответственным за причинение убытка, выступает сам страхователь и страховое возмещение выплачивается потерпевшему от действий страхователя, то к страховщику переходит в порядке суброгации или регресса право требования к этому страхователю. Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М.М. Ардатова, В.С. Балинова, А.Б. Кулишова, Р.З. Яблукова. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – С.96.

Источник: https://vuzlit.ru/1433602/vstuplenie_silu_dogovora_strahovaniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.